保険の中で「生命保険」とは人に対してかけるもので、事故や災害、または経済的損失などによる経済的損失（負担）に備えるための保険制度。
万一の時に備える一番身近な手段は貯蓄だ。しかし、貯蓄は自分が貯蓄した分の金額しか受け取れないが、生命保険は契約した時点から払い込んだ保険料に関わらず、契約した金額を受け取ることができる。そのため、保険は効果的なリスクファイナンスともいえるだろう。
生命保険には、主に「終身保険」「定期保険」「養老保険」の３つの種類がある。
終身保険は、保険期間が一生涯続く保険。
主に、被保険者が死亡したときの遺族補償が目的だ。相続税を保険金で払うケースも多くある。
解約した場合でも解約払戻金があり、保険料は定期保険よりも割高になっている。
定期保険とは、保険期間が決まっている保険。保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われる。
掛け捨てなので保険料は割安だが、期間が切れた場合、掛金は戻らない。
保険期間が一定なので一時的に保障を増やしたいときなどに加入する。
主に、被保険者が死亡したときの遺族補償が目的。
養老保険とは、定期保障と同様、保険期間が決まっていて、通常の死亡・病気時などの保険金の受け取りの他に、満期時に生存していた場合は満期保険金が保険金と同じ金額で受け取れるので、貯蓄にも利用される。
保険料は定期保険・終身保険と比べ一般に割高である。
[ 生命保険の話 ]
]]>
転換することにより、新しい医療保障をセットできたり保障を充実できたりそれなりのメリットもあるが、今の保険は昔の保険に比べて貯蓄性が軒並み下がっており、転換することで貯蓄率を下げる可能性大なので、注意が必要。
また、転換の方法にもいろいろあって、貯まっているお金の原資をどこに充当するかという違いもある。貯蓄性の高い「終身保険」部分に充当するのか？掛け捨ての「定期保険」部分に充当するのか？または両方か？終身保険に充当すると老後にお金を受け取るときに優位。定期保険に充当すると掛け金を安く押さえられる。どちらの目的を優先するか、そもそも、転換することで本当にメリットがあるのかよく考えなければならない。
医療保障などは、新製品の方がはるかに優れているので、「転換」は本来、保険内容やライフステージに合わせて行えば非常に有効なもの。しかし、最近の超低金利で収益が圧迫され苦しくなった生保会社が弁舌巧みに高い予定利率で入った古い生命保険を予定利率の低い新しい生命保険に転換させて収益の改善を図ろうとしているのも事実。
生命保険を転換をしたあとになって自分の考えていたものとは違うという苦情は以外に多い。セールスマンの説明不足や、顧客側の認識不足などによるものですが、いずれにしても、転換する場合はよく納得するまで説明を求めること。また、転換後に問題に気づいた際は、生命保険会社のサービス窓口等に問い合わせること。原因が明らかにセールスマンの説明不足にあった場合は、元の状態に戻せる場合もあるので。]]>
良くあるトラブルは、奥さんの生命保険の契約者を夫に変更したりした場合に多い。夫の会社が団体割引があるので夫を契約者にした方が掛け金が安くなるから、という理由で妻が独身の時からかけ続けていた生命保険の契約者を夫に変更したりする人がよくいるが、生命保険は財産なので自分のものは自分が契約者になるべきもの。契約者は権限があるので、貸付を受けるのも解約するのも自由。夫がこっそり貸付をうけたり勝手に解約していた、なんてことが実際に起こる。意外にもこの手のトラブルは多いので注意が必要。
そんなわけで、家族の生命保険を勝手に解約しようとする人もいたりするので、生命保険会社は委任状がなければ、「契約者」本人以外の人からの解約や貸付請求には絶対対応しない。
息子の生命保険を解約に来た親が「実際お金を払っていたのは自分なのに」と言って窓口で大喧嘩になり「融通が利かない！！」と激怒したり、離婚した妻が、子供の学資保険を今後自分が支払うので契約者変更したいと申し出たものの、契約者変更手続き自体に、現契約者の夫の署名捺印が必要なため、離婚訴訟でへそを曲げている夫が手続きに応じなくてトラブルになる例もあるようだ。
契約者は権限があるので、だれが契約者になっているかという事はとても大事なことなのである。]]>
１と２から算出した金額から、３を引き算する。２と３は同じでも、１の死亡率は年齢性別によって差があるため、年齢によって掛け金が違うのである。
この３つで算出した掛け金により、生命保険会社は１年間運営される。そして１年ごとに実質がどうであったか計算され、総合的に余剰金（もうけ）が発生すると、配当金として分配されることになるのだ。
最近の傾向としては、金利の低下により予定利率が下がって貯蓄商品は特に値上げ傾向。また長命化（日本は長寿国）により予定死亡率は下がって、高額保障型商品は値下げの傾向が進んでいる。
いま金融自由化によって生命保険は価格競争の時代。安くて良い生命保険を各社いろいろと開発し新商品が出ている。しかし安くするために出来る事とは？？「死亡率」は変えられない、「予定利率」も金利が低く見込めない、となると残るは「事業費率」。経費節減・給料カット・リストラ・営業所統合など、生命保険各社事業費率を下げる努力をしているようだ。
しかしそれは翻ってみれば、顧客サービスの低下を意味する事にもなる。地域の営業所が減ったり、人手が減れば当然サービス度は下がるというわけだ。生命保険会社の対応が悪い、という話しやトラブルは実際増加傾向にあるのだ。]]>
もちろん運悪く生命保険の失効中に死亡したり、発病したりしても保険金は出ない。生命保険に加入時には健康であっても、その後健康診断でなにか引っかかったり、血圧が高くなったなど、自分でたいしたことはないだろうと思っても健康状態に変化のあった人は、生命保険の復活の際に告知しなければならないわけなので、絶対に失効させないよう気をつけよう。
実際に契約者が生命保険の失効中に脳梗塞になったり、重い病気になって病院費用が沢山かかったために、お金が足りなくて生命保険を失効させてしまった、という例は多々ある。
何のために生命保険に入っているのかを考えると非常に切ない話だ。掛け金の支払いを軽く考えず、絶対に忘れないようにしたい。]]>
で、この更新型はたとえば最初の１０年は値段が安いけれど、１０年後にいきなり高くなるので、更新時にみんなビックリする。「聞いてないよ～！！」という人も多いが、殆どは１０年前に聞いた説明を忘れてるのだ。そんなわけでトラブルになったりすることが多い。
では更新型が悪い商品か？といえばそういう事ではない。
更新型のメリットは、安い掛け金で必要な保障を用意できること。１０年毎に、掛け金が上がるということは、言い換えれば初めの１０年の掛け金が安いということになる。生命保険の必要保障額は、家族のいる人は子供の年齢にともない下がって行く。だから１０年後に、保障を下げればいいので、更新型というのは無駄が少ないと言えるわけ。また時代のニーズで新商品が開発されるし、物価は変化するので保障型保険は途中でが見直しをするニーズが発生する可能性もある。そういう訳で、なるべく掛け金が安い更新型には大きなメリットがあるのだ。日本の大手生命保険会社は更新型を主力に販売している。
しかし、更新型が適してない人もいる。下記にようなケースだ。
・高額保障が必要ない人、例えば、子供がいない人、子供が大きい人、あとは女性、など。こういう人は途中で値段が上がらない方がいいので。
・１０年後も高額保障が必要な人。子供の年齢などによる。
・相続税対策が必要な人。終身保険に入った方がいい。
・金持ち。掛け金が高くても掛け捨てではない方がベター。
・必要保障額が変わらない人、例えば経営者が入る経営者保険。社長は年を取っても会社の規模が小さくなるわけではないので必要保障額は下がらない。
・あとは途中で値段が上がることが気になる人。自分の好みの商品に入るべき。
全期型のメリットは掛け金が変わらないこと。はじめの掛け金は高いけど、更新型を最後まで保障額を変えずに更新した場合の、トータル掛け金と比べると、全期型のトータル掛け金は安くなる。必要保障額を下げたくない、途中で掛け金が上がっちゃ困る、という人は全期型を選んだほうが良い。ちなみに外資系生命保険会社は全期型を主力に販売してるところが多いようだ。
販売側の戦略で、こっちの方がいい、こっちはダメだといった評価があるけれど、「全期型」「更新型」それぞれに特徴があるわけで、もともと、どっちが良いとか悪いとか言うものではない。自分にどっちのニーズが当てはまるかということが重要なのだ。]]>
３ 医師による診査
医師による診査で告知書の項目に答える問診のほか「尿検査」と「血圧測定」などがある。
（高額保障（１～２億とか）や年齢の高い人の場合、心電図や血液検査が必要な場合もある。）
どの診査に該当するかは保障額や年齢などにより、生命保険会社各社によって基準がある。
告知内容については、おもに過去５年間に入院手術があったか、また、現在の病気や体調などなどを訊かれる。ウソをつくと告知義務違反という違反行為で、保険金の支払い拒否対象になる。ウソは絶対にいけない。
さて、尿検査と血圧測定について、ちょっと諸注意を。
普段健康な人でも、診査前に糖質のモノをやたら食べ過ぎたり、カフェインの多いモノを飲み過ぎたりすると糖尿が出る。また風邪を引いていたり、寝不足、二日酔いなどの場合、蛋白尿が出ることがある。体調をこわしている時は診査は健康な日に替えるほうが得策。診査の際は体調を整えたり、お酒を控えめにしたり、また「診査は食事の前」にするなどした方がベター。例えば、朝まで飲んで寝不足なうえ二日酔いで大盛りラーメンを食べ甘いコーヒーをがぶ飲みした後に診査をすると、よっぽど健康な人でも多分、引っかかってしまう。
血圧は、普段標準な人でも医師を前に緊張したり、時間が無くてあわてていたりすると上がる。血圧を測る前にリラックスして、ゆっくり深呼吸して臨むようにすること。
自分は健康だと思っても、生命保険会社の審査基準というのはちょっと感覚が違う。標準な人よりも病気になる確率が高いかどうか？という事を生命保険会社は見てるわけだ。したがって、血圧が高い、糖尿がでる、肥満の人などは、要注意と見られる。逆に、過去に病気入院があっても、完治している、再発する病気ではない、他の病気と関連しない、という場合は、診査は通過する可能性が高いのだ。
ところで、この審査基準については、実際は生命保険会社によって差がある。大手生命保険会社でも、診査の厳しいところと、比較的甘いところがあるらしい。どうしてか？は生命保険会社の診査部の人にしか解らないが。]]>
養老保険や終身保険など貯蓄商品は、「払い済」または「延長定期」にすること。手続きすると、その後の支払いはストップする。そして、貯まったお金を次の方法で利用することになる。
「払い済」
貯まったお金で、元々の保険の満期までの一時払い養老保険を買い直す。保障は下がるが、お金は運用されるので、損がない。貯蓄重視の人はこちらがオススメ。
「延長定期」
貯まったお金で、元々の保険の保障額の、掛け捨ての保険（定期保険）を買い直す。基本的に元々の満期まで継続するが、金額が足りなければその時点で終了し、多い場合は、満期時に余りが戻ってくる。保障を重視したい人はこちらがよい。
付き合いで入った小口の養老保険・終身保険はこうやって整理するとよい。]]>
その２ 三大成人病特約
「ガン・心筋梗塞・脳卒中」これを三大成人病と言う。この病気は現代の高度先進医療による治療によって快復の可能性が高くなったけど、なにしろ医療費がバカ高い。そこでこの病気にかかった時点でまとまったお金や高額な入院給付金を出してくれるというもの。親戚にこれらの病気にかかった人がいる方は入っておいた方がいい。仕組みは保険会社によって色々。掛け捨てもあるし貯蓄型もある。まとまったお金が出るタイプや、入院日額に合わせて出るモノもある。
その３ 成人病特約・女性医療特約
成人病というのは、上記の三大成人病の他に、高血圧・糖尿病などがある。これら成人病で入院したときに入院給付金を上乗せして出してくれるというもの。女性医療特約の場合は、成人病にプラスして、更に女性疾患（子宮筋腫・帝王切開・切迫早産など）の入院でも上乗せになる。出産を考えてる女性にはオススメ。ちなみにどこの生命保険会社にもあるわけではないので、各生命保険会社に問い合わせてみて欲しい。
さて「生きるための生命保険」は医療費と見なされるためすべて非課税。リビングニーズ特約については特に、亡くなってから受け取る死亡保険金は相続税がからんでくるが、生きているうちに受け取った分は医療費と見なされて、非課税になる。「医療保険金は非課税！！」これは覚えておくべきだ。]]>
「火災保険」とは、建物や建物内に収容された物品の、火災や風水害による損害をカバーする保険。
「マリン分野」は海上保険のことで、「船舶保険」「運送保険」「貨物保険」など。