定期付き終身保険について
「定期付き終身」というのを知っているだろうか？これは「終身保険」という貯蓄性のある生命保険の上に「定期保険」という掛け捨ての生命保険がのっかている、という形の生命保険である。終身保険部分の割合が低いほど、掛け捨ての比率が高く、その分掛け金が安くなる。
実は、この「定期付終身保険」は日本では現在主流の商品で、特にサラリーマンの方が入っているのは殆どがこの生命保険だと聞いたら驚くだろうか？
さて、この「定期付終身」は、更に「全期型」と「更新型」というタイプに分かれる。
「全期型」・・・掛け金が変わらない。
「更新型」・・・途中で掛け金が変わる。初め安くあとで高くなる。
（例：１０年更新型---１０年ごとに値段が上がる。
年齢が若い人は１５年・２０年更新型。）
で、この更新型はたとえば最初の１０年は値段が安いけれど、１０年後にいきなり高くなるので、更新時にみんなビックリする。「聞いてないよ～！！」という人も多いが、殆どは１０年前に聞いた説明を忘れてるのだ。そんなわけでトラブルになったりすることが多い。
では更新型が悪い商品か？といえばそういう事ではない。
更新型のメリットは、安い掛け金で必要な保障を用意できること。１０年毎に、掛け金が上がるということは、言い換えれば初めの１０年の掛け金が安いということになる。生命保険の必要保障額は、家族のいる人は子供の年齢にともない下がって行く。だから１０年後に、保障を下げればいいので、更新型というのは無駄が少ないと言えるわけ。また時代のニーズで新商品が開発されるし、物価は変化するので保障型保険は途中でが見直しをするニーズが発生する可能性もある。そういう訳で、なるべく掛け金が安い更新型には大きなメリットがあるのだ。日本の大手生命保険会社は更新型を主力に販売している。
しかし、更新型が適してない人もいる。下記にようなケースだ。
・高額保障が必要ない人、例えば、子供がいない人、子供が大きい人、あとは女性、など。こういう人は途中で値段が上がらない方がいいので。
・１０年後も高額保障が必要な人。子供の年齢などによる。
・相続税対策が必要な人。終身保険に入った方がいい。
・金持ち。掛け金が高くても掛け捨てではない方がベター。
・必要保障額が変わらない人、例えば経営者が入る経営者保険。社長は年を取っても会社の規模が小さくなるわけではないので必要保障額は下がらない。
・あとは途中で値段が上がることが気になる人。自分の好みの商品に入るべき。
全期型のメリットは掛け金が変わらないこと。はじめの掛け金は高いけど、更新型を最後まで保障額を変えずに更新した場合の、トータル掛け金と比べると、全期型のトータル掛け金は安くなる。必要保障額を下げたくない、途中で掛け金が上がっちゃ困る、という人は全期型を選んだほうが良い。ちなみに外資系生命保険会社は全期型を主力に販売してるところが多いようだ。
販売側の戦略で、こっちの方がいい、こっちはダメだといった評価があるけれど、「全期型」「更新型」それぞれに特徴があるわけで、もともと、どっちが良いとか悪いとか言うものではない。自分にどっちのニーズが当てはまるかということが重要なのだ。